Garantias depois da contemplação do consórcio: por que o crédito pode demorar

Ser contemplado no consórcio dá a você o direito ao crédito, mas não coloca o dinheiro na conta do vendedor no dia seguinte. Entre a assembleia e o pagamento existe uma análise de crédito e a constituição de garantias, e é ali que muitos contemplados descobrem que precisam comprovar renda, limpar o cadastro ou oferecer um bem como garantia do saldo que ainda devem ao grupo. A garantia mais comum é a alienação fiduciária do próprio bem comprado, e em alguns casos a administradora pede reforço, como fiador, outro imóvel ou um coobrigado.

A explicação é simples quando se olha o caixa do grupo. O dinheiro da sua carta vem das parcelas de todos os participantes, inclusive dos que ainda não foram contemplados. Se você recebe o crédito e para de pagar, quem perde são eles. A Lei 11.795/2008 dá à administradora o papel de gestora desse fundo coletivo, e exigir garantia é parte do dever de proteger os demais consorciados.

O que acontece entre a assembleia e o pagamento ao vendedor

O roteiro varia entre administradoras, mas a ordem costuma ser parecida:

1. Comunicação da contemplação, com a lista de documentos e o prazo para apresentá-los.
2. Análise cadastral e de renda do consorciado e, quando houver, do cônjuge e de coobrigados.
3. Indicação do bem e envio dos dados do vendedor.
4. Avaliação do bem, por vistoria no veículo usado ou laudo de engenharia no imóvel.
5. Definição das garantias com base no saldo devedor e no valor avaliado.
6. Assinatura e registro do instrumento de garantia, no órgão de trânsito ou no cartório de imóveis.
7. Pagamento ao vendedor, direto pela administradora.

Cada etapa depende da anterior. Quando uma delas emperra, o crédito espera, aplicado conforme as regras do contrato, até a pendência ser resolvida ou o prazo contratual vencer.

A análise de crédito olha o futuro da cota

A pergunta que a administradora tenta responder é: você consegue pagar as parcelas que faltam, com os reajustes previstos, até o fim do plano? Por isso a análise olha três coisas.

Renda comprovada. A parcela precisa caber em um percentual da renda que cada administradora define em sua política. Autônomos e empresários costumam ter mais trabalho aqui, porque precisam reunir extratos, declaração de imposto de renda e, às vezes, comprovantes de faturamento da empresa.

Cadastro. Restrição em birôs de crédito, protesto e ações de cobrança pesam. Uma restrição que surgiu depois da adesão pode reprovar alguém que estava em dia com o próprio consórcio havia anos.

Tamanho do saldo devedor. Quem é contemplado no começo do plano deve quase todo o crédito ao grupo e passa por análise mais exigente. Quem é contemplado perto do fim deve pouco, e a análise costuma ser mais leve. Se a cota já está quitada, em geral não há o que garantir.

As garantias que costumam ser pedidas

O seguro do bem não é garantia no sentido jurídico estrito, mas funciona como proteção da garantia: se o carro sofrer perda total ou o imóvel pegar fogo, a indenização cobre o saldo devido ao grupo. Por isso muitos contratos o exigem.

Exemplo hipotético: quando o imóvel não cobre o saldo

Os valores deste exemplo são hipotéticos e ilustram apenas o raciocínio. A margem exigida e os critérios de avaliação variam por administradora.

• Carta contemplada no mês 20: R$ 200.000.
• Saldo devedor da cota no momento da contemplação: R$ 190.000.
• Imóvel escolhido, avaliado em R$ 230.000.
• Regra hipotética da administradora: a garantia precisa valer pelo menos 130% do saldo devedor.

A conta é direta. A garantia mínima exigida seria de R$ 247.000 (R$ 190.000 vezes 1,30). O imóvel vale R$ 230.000, então faltam R$ 17.000 de cobertura. Há três caminhos comuns:

• Reduzir o saldo devedor. Para que R$ 230.000 cubram 130% do saldo, o saldo precisa ser de no máximo R$ 176.923 (R$ 230.000 divididos por 1,30). Isso exige antecipar cerca de R$ 13.077 de parcelas (R$ 190.000 menos R$ 176.923), se o contrato permitir.
• Oferecer garantia complementar. Um segundo imóvel, um veículo quitado ou um fiador aprovado.
• Escolher outro imóvel com avaliação de pelo menos R$ 247.000, completando com recursos próprios a diferença entre o preço e a carta.

Repare que o problema não é o preço do imóvel. É a relação entre o valor avaliado e o quanto você ainda deve. Quanto mais cedo a contemplação, maior o saldo e mais apertada essa relação.

Contemplação cedo e contemplação tarde pedem garantias diferentes

O mesmo consorciado, no mesmo grupo, pode viver duas liberações completamente diferentes conforme o momento em que é contemplado. No começo do plano, quase todo o crédito ainda é dívida com o grupo. A análise de renda pesa, a avaliação do bem precisa cobrir um saldo alto e a chance de a administradora pedir reforço de garantia é maior.

Perto do fim, a situação se inverte. O saldo é pequeno, a parcela já está no orçamento há anos e o bem comprado, sozinho, costuma cobrir o que falta com folga. Há administradoras que simplificam a análise nessa fase.

Isso tem uma consequência prática para quem planeja lance. Um lance alto no início do plano reduz o saldo devedor e, junto, o tamanho da garantia exigida. Se o lance for embutido, a conta muda: a carta encolhe e o saldo cai no mesmo valor, mas, como no início do plano o saldo (que inclui taxa e fundo de reserva) costuma ser maior que a própria carta, o bem comprado com o crédito reduzido passa a cobrir uma fatia menor da dívida, e a relação entre garantia e saldo fica mais apertada. A mecânica do embutido está em lance embutido: como funciona.

Por que o contemplado às vezes não recebe logo

Já acompanhamos contemplações que levaram poucos dias até o pagamento e outras que se arrastaram por meses. A diferença quase nunca está na administradora. Está nos papéis. Os motivos mais frequentes de demora são:

• comprovação de renda incompatível com a parcela atual, que já sofreu reajustes desde a adesão;
• restrição cadastral nova, às vezes de uma conta esquecida;
• imóvel com matrícula irregular, construção não averbada ou inventário em aberto;
• avaliação abaixo do necessário para cobrir o saldo com a margem exigida;
• vendedor com certidões pendentes, que impedem a escritura;
• coobrigado ou fiador reprovado na análise;
• seguro do bem não contratado ou com beneficiário errado na apólice.

Uma parte disso pode ser antecipada antes da contemplação, e essa é a melhor notícia deste assunto. Quem participa de grupo e pretende ofertar lance nos próximos meses pode organizar a documentação de renda, consultar o próprio cadastro e conversar com possíveis fiadores antes de ganhar. Para quem ainda está nessa fase, o artigo sobre sorteio e lance no consórcio mostra o que preparar antes da assembleia.

Seis falhas que transformam a contemplação em espera

1. Contar com a renda da época da adesão. A parcela cresceu com os reajustes, e a análise usa a parcela de hoje.
2. Não consultar o próprio CPF antes de ofertar lance. Restrição pequena, se descoberta na análise, atrasa tudo.
3. Escolher o bem antes de saber o saldo devedor. Sem esse número, não dá para saber se a avaliação vai cobrir a garantia.
4. Oferecer como fiador alguém com renda comprometida. Fiador reprovado volta o processo para o início.
5. Assinar compromisso de compra com prazo curto. O vendedor não espera a análise, e a multa por desistência pode cair sobre você.
6. Deixar o seguro do bem para o último dia. A apólice com a administradora como beneficiária costuma ser condição para a assinatura.

Quando a garantia é baixada

A garantia acompanha o saldo devedor. Quitada a última parcela, a administradora fornece o termo de quitação e a autorização para cancelar a alienação fiduciária ou a hipoteca. No veículo, a baixa aparece no sistema do órgão de trânsito. No imóvel, você leva o termo ao cartório e paga a averbação do cancelamento na matrícula.

Esse último passo costuma ser esquecido. Já vimos imóvel quitado havia anos que ainda aparecia com alienação fiduciária na matrícula, e a venda travou no dia da escritura até a baixa ser providenciada. Guarde o termo de quitação e averbe o cancelamento assim que recebê-lo.

Se você vender o bem antes de terminar de pagar, a situação muda: a garantia precisa ser substituída ou o saldo quitado, com anuência da administradora. Transferir a cota inteira para outra pessoa é outro caminho, explicado em posso vender minha cota de consórcio.

O seguro do bem como parte da liberação

Na maior parte dos contratos com alienação fiduciária de veículo ou imóvel, a administradora exige seguro do bem com indicação dela como beneficiária, pelo menos até o valor do saldo devedor. Para veículo, isso significa uma apólice de seguro auto com cobertura compreensiva. Para imóvel, uma apólice que cubra ao menos incêndio e danos à estrutura, com outras coberturas conforme o contrato.

O que fazemos nesse momento é conferir três coisas antes de emitir a apólice: se o beneficiário está escrito exatamente como a administradora pede, se a importância segurada é compatível com o valor do bem e se as coberturas atendem ao que o contrato de consórcio exige. Uma apólice emitida com beneficiário errado é devolvida, e a liberação fica parada até o endosso.

Preparação que encurta o caminho até o crédito

Contemplação é um evento incerto, e nenhuma administradora pode garantir quando ela vai acontecer. A liberação, ao contrário, depende em boa parte de você. Manter o cadastro limpo, a comprovação de renda organizada e uma ideia clara de qual garantia oferecer reduz semanas de espera. Quem é contemplado cedo, com saldo alto, deve conversar com a administradora sobre garantias antes de assinar qualquer compromisso com vendedor.

Foi contemplado ou está perto de ofertar um lance? Mande para a Prosperi & Costa pelo WhatsApp o saldo devedor da sua cota e o bem que pretende comprar. Fazemos com você a conta da garantia, indicamos o que a administradora deve pedir e deixamos o seguro do bem pronto para o dia da assinatura.